新能源车险“高保低赔?#20445;?#26159;“霸王条款”还是行业特殊?
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  • 河南工人日报
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  • 时间:
  • 2019-08-22 08:58
新能源车险“高保低赔?#20445;?#26159;“霸王条款”还是行业特殊? 

□新华社记者 关桂峰 王淑娟

   让车主按照补贴前的高价格投保,但理赔时按照?#23548;?#25903;付的?#22270;?#26684;理赔……保险公司的“霸王条款”让不少新能源车主“吃了亏”。专家认为,这是典型的“高保低赔?#20445;?#25439;害了消费者权益。新能源车险亟待规范,既要考虑新能源汽车的特殊性,更要保证公平公正交易。

“保费高,理赔低”不明真相的车主多

   北京的贾先生今年6月购买了一辆新能源汽车,补贴后价格约为16万元。其在某保险公司投保的保单显示,机动车损失险的保额为补贴前的22.2万元,?#30001;?#31532;三者责任险,首年保费达5400多元。“我不太懂保险,投保时保险公司没有提醒过我,?#21069;?#34917;贴前的?#23548;?#35745;算保费的。”贾先生说。

   像贾先生这样?#23433;?#26126;真相”的车主很多。记者在北京、上海等地随机采访了几十位新能源汽车车主,其中大多数都是在翻看保单时才发?#32844;?#29031;高价投保。

   天津市津南区人民法院发布的一起案件显示:消费者李某享受10万元国家购车补贴,以6万元?#23548;?#25903;付价格购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。购买商业保险时,李某?#21069;?#29031;16万元的金额投保,保险期间内,李某驾驶该车辆发生单方交通事故,车辆全损。事后,保险公司仅同意赔付李?#36710;?#26102;购车?#23548;?#25903;出的6万元。

   除了高价投保、理赔“?#23548;丁保?#26032;能源汽车的保费过高且续保环节也?#36824;?#33539;。不少新能源汽车车主认为,保费设定就是让车主吃亏。一位特斯拉电动汽车车主告诉记者,首年保费高达9000多元,相?#28909;加统?#39640;了不少。北京新能源汽车车主刘先生说,?#21152;统?#31532;二年的保额较上一年约有10%的折损,而新能源汽车在第二年续保时无折损,保额?#26434;?#26032;车购置价相同。

   中国保险信息?#38469;?#31649;理有限责任公司分析资料显示,新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。从单均保费看,购置价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。

   公安部交通管理局7月发布的最新数据显示,截至今年6月,全国新能源汽车保有量344万辆,占汽车总量的1.37%。中国汽车工业协会近日发布的数据显示,今年1月至7月,新能源汽车产销70.1万辆和69.9万辆,同比分别增长39.1%和40.9%。

无统一规范“霸王条款”损害消费者权益

   专家认为,“高保低赔”赚取保费,是保险公司惯用手段,这样的“霸王条款”对消费者?#36824;健?/span>

北京汇佳律师事务所主任邱宝昌认为,新能源车险高价投保、理赔“?#23548;丁保?#26159;典型的“高保低赔?#20445;?#36829;反《中华人民共和国保险法》第五十五条规定:“投保人和保险人约定保险标的的保?#21344;?#20540;并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保?#21344;?#20540;为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保?#21344;?#20540;的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的?#23548;?#20215;值为赔偿计算标准。”

   邱宝昌举例说,一辆?#23548;?#20215;格为20万元的新能源汽车,补贴8万元后,消费者支付价格为12万元。“消费者有权选择按照20万元投保或按照12万元投保,对此保险公司应将选择权交给消费者。”他说,发生事故车辆全损后,投保多少,?#36879;门?#22810;少。

   北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾说,保险公司承保时把补贴算进去,理赔时把补贴扣除掉,损害了消费者权益,保险公司应如实告知投保人相关情况。

   记者调查发?#37073;?#30446;前国内针对新能源汽车在保费计算上,也没有统一规范。不同保险公司、不同地区都有差异。?#30001;?#28023;多家保险公司的运营情况看,该地区新能源车险?#21069;?#29031;车企上传到平台的官方指导价来?#33539;?#20445;额的,也就是补贴前的?#23548;邸?/span>

   ?#26696;?#22320;补贴有差异,最终消费者?#23548;?#25903;付的车款会有差异。所以我们统一按照官方市场指导价计算保费,就是补贴前的价格。”上海一家大型保险公司内部人士告诉记者。

新能源汽车专属保?#25307;?#26126;确承保价格、赔偿界限

   中国保险信息?#38469;?#31649;理有限责任公司相关报告显示,从保费规模看,2013年至2017年,保险业承保的新能源汽车数量年均增长78.6%,2017年保费规模为101.6亿元,增速为50.4%。

   保险?#30340;?#20154;士坦言,新能源汽车的车身结构、零部件构成、电池续航里程等与传统汽车差别较大,保险风控难?#20173;?#22823;于传统车辆。新能源汽车应该有专属保险。

   ?#30340;?#20154;士建议,新能源车险专属保险不仅需明?#39277;?#23450;按照补贴前还是补贴后的价格承保,还需明确赔偿界限,在车损险中对新能源车电池自燃、短路、碰撞损失等风?#21344;?#20854;赔偿标准进行判定。此外,还需调整新能源车险和传统车险条款?#23433;皇视謾?#30340;内容。例如,机动车辆保险的除外责任中有“高温烘烤”“进水后导致的发动机损坏”等,但新能源汽车很少出现这些问题。

   “关键是对于政府补贴部分,投保人是否具有保险利益值得探讨。”王绪瑾认为,对于政府补贴部分,车主没有付钱,应该没有保险利益。如果将这部分投保,则会带来道?#36335;?#38505;。

   邱宝昌说,保险人要将保?#21344;?#20540;、保险标的、如何理赔等充?#25351;?#30693;消费者,尊重消费者的选择权、公平交易权

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